Jako finanční poradce držím prst na tepu svých klientů utrácení a spoření a také národních trendů. Od recese před deseti lety jsem byl svědkem posunu od zefektivnění výdajů a splácení dluhů k převzetí značného dluhu z půjček na auta ( což nyní přesahuje 1,2 tis. USD ). Přestože se již mnoho let nacházíme v převážně pozitivním tržním prostředí a spotřebitelská důvěra a zdravý trh práce jsou v současnosti pozitivními aspekty ekonomiky, je důležité vrátit se k základům sledováním výdajů a úspor.
To proto, že to je klíčem k finanční bezpečnosti a svobodě. A jedna věc, na kterou jsem nikdy neslyšel, aby si klient stěžoval, je úspora příliš mnoha peněz, zvláště na jejich zlatá léta.
Jak tedy začít s moudrým plánem utrácení a spoření? Na internetu a dokonce i mezi finančními poradci je mnoho návrhů, jak se vzdát ranního latté. Ale během mých závěrečných recenzí s klienty je požádám, aby zvážili položky ve svém rozpočtu, jako je účet za elektřinu, platba za auto a předplatné streamovaných médií.
Je důležité si uvědomit, že čím dříve začnete, tím lépe na tom budete. Pokud například začnete budovat své úspory ve svých 20 letech, nejen že si musíte každý měsíc odkládat méně, než kdybyste začínali ve 30 nebo 40 letech, ale také získáte větší výhody ze složeného úročení. Skládání je finanční princip, kdy úrok, který každý rok vyděláte, přispívá k budoucím úrokovým výnosům, což může vést k exponenciálnímu růstu v průběhu času .
Zde jsou tři konkrétní tipy, které vám pomohou vyhodnotit vaše zvyky utrácet a spořit a určit, kde budete možná muset provést změny.
Udržujte to základní. Existují některé základní věci, které byste měli mít na pokrytí, jako například mít na svém běžném účtu volné finanční prostředky na zaplacení výdajů za alespoň dva měsíce. Ujistěte se také, že máte na svém běžném účtu ochranu proti přečerpání, abyste se mohli vyhnout zbytečným poplatkům, pokud účet omylem přečerpáte. A pokud máte zájem najít další způsoby, jak ušetřit, splaťte dluh na kreditní kartě, než navýšíte částku, kterou si odložíte na úspory.
Vytvořte nouzový fond. Řekl jsem to již dříve a řeknu to znovu: Život se stává. Od ekonomického poklesu, přes neočekávanou ztrátu zaměstnání až po vynakládání lékařských účtů po nehodě, možná budete schopni lépe odolávat bouřím, které přijdou, pokud budete mít rezervu nouzových fondů ve výši tří až šesti měsíců.
Nejlepší je zajistit si rychlý přístup k nouzovému fondu, pokud jej potřebujete.
Dívat se dopředu. Jakmile budete mít pokryty předchozí dvě položky, můžete zaměřit svou pozornost na dlouhodobé spoření na důchod. Navrhuji, aby moji klienti spořili alespoň 10 až 15 procent svých příjmů po zdanění. K tomu napomáhají účty s odloženou daní, které vám umožní počkat se zaplacením daní z peněz, které vyděláte na úrocích nebo růstu na účtu (pravděpodobně v důchodovém věku a tedy nižším daňovém pásmu), až do pozdějšího data. Pokuste se také plně využít všechny programy odpovídajících fondů, které váš zaměstnavatel nabízí, jako například plán 401 (k).
Život se nejen stává, ale také může být drahý. Je mnohem snazší začít šetřit, když jste mladí a když víte, na co šetříte. Upřesněte své cíle, spočítejte si, kolik budete potřebovat na pokrytí výdajů, a pracujte s časovým horizontem, který máte před sebou. Budoucnost budete děkovat současnému vám za plánování, které děláte dnes a které vám oběma přinese užitek.
Kristen Fricks-Roman je finanční poradkyně v divizi Wealth Management společnosti Morgan Stanley v Atlantě. Informace obsažené v tomto článku nejsou výzvou k nákupu nebo prodeji investic. Veškeré prezentované informace jsou obecné povahy a nejsou určeny k poskytování individuálně přizpůsobeného investičního poradenství. Zmíněné strategie a/nebo investice nemusí být vhodné pro všechny investory, protože vhodnost konkrétní investice nebo strategie bude záviset na individuálních okolnostech a cílech investora. Investování zahrnuje rizika a vždy existuje možnost, že při investování ztratíte peníze. Názory vyjádřené v tomto dokumentu jsou názory autora a nemusí nutně odrážet názory společnosti Morgan Stanley Wealth Management nebo jejích přidružených společností. Informace obsažené v tomto dokumentu byly získány ze zdrojů považovaných za spolehlivé, ale nezaručujeme jejich přesnost ani úplnost. Morgan Stanley a její finanční poradci neposkytují daňové ani právní poradenství. Před investováním by investoři měli zvážit, zda jsou daňové nebo jiné výhody dostupné pouze pro investice do domovského státu investora 529 univerzitního spořicího plánu. Investoři by si měli před zakoupením plánu 529 pečlivě přečíst prohlášení o zveřejnění programu, které obsahuje více informací o investičních možnostech, rizikových faktorech, poplatcích a výdajích a možných daňových důsledcích. Kopii prohlášení o zveřejnění programu můžete získat od sponzora plánu 529 nebo vašeho finančního poradce. Morgan Stanley Smith Barney, LLC, člen SIPC. CRC 2235406 09/18 NMLS# 1279347
