Zjistěte více o hypotékách na bydlení: Jak hypotéky fungují, různé typy hypoték a co určuje sazby hypotéky

Nákup domů může být dlouhý a obtížný proces kvůli nákladům na nákup domu. Jen málo lidí může za domy platit předem, a proto banky a další věřitelé nabízejí konkrétní typ půjčky ke zvýšení cenové dostupnosti nemovitostí - této půjčce se říká hypotéka.

Přejít na sekci

• Co je to hypotéka?
• Porozumění fungování hypoték ve 4 krocích
• Jaké jsou různé typy hypoték?
• 3 Základní součásti splátky hypotéky
• Co určuje sazby hypotéky?
• Chcete se dozvědět více o ekonomice a podnikání?
• Další informace o mistrovské třídě Paula Krugmana

Ekonom Nobelovy ceny Paul Krugman vás naučí ekonomické teorie, které řídí historii, politiku a pomáhají vysvětlit svět kolem vás.

Co je to hypotéka?

Hypotéka je půjčka, kterou si berete od banky, spořitelní a úvěrní společnosti nebo jiného hypotečního věřitele za účelem platby za dům nebo jiný majetek. Když si vezmete hypoteční úvěr, vložíte nemovitost do zástavy a provedete měsíční splátky, abyste si zajistili vlastnictví nemovitosti.

Porozumění fungování hypoték ve 4 krocích

Když se většina lidí rozhodne koupit si nový dům, nemá na svém bankovním účtu dostatek peněz na to, aby si dům koupila předem. Spíše než šetřit, kupující domů jdou k hypotečnímu věřiteli. Hypotéka funguje takto:

1. Věřitel souhlasí s tím, že jim půjčí peníze na dům, a dlužník se zavazuje zaplatit zálohu (počáteční počáteční část půjčky) a poté splácet půjčku na bydlení zpět v měsíčních splátkách po stanovenou dobu plus zájem.
2. Když si dlužník vezme hypotéku na dům, může se přestěhovat do domu - listinu k domu však drží hypoteční věřitel.
3. Když dlužník dokončí splácení úvěru, vydá mu hypoteční věřitel listinu a on nyní vlastní dům.
4. Na druhou stranu, pokud dlužník nesplácí splátky hypotéky, může hypoteční věřitel převzít nemovitost a prodat ji, aby pokryl zbývající náklady úvěru (tzv. Uzavření).

Zatímco kupující na bydlení používají svou první hypotéku, aby jim pomohli koupit dům, je ve skutečnosti možné vzít si druhou hypotéku, půjčovat si proti rozdílu mezi hodnotou domu a částkou první hypotéky (tento rozdíl se nazývá domácí kapitál). Pokud je například váš dům oceněn na 350 000 $ a váš zůstatek hypotéky je 200 000 $, existuje nesrovnalost ve výši 150 000 $, proti které si můžete potenciálně půjčit, a to buď formou hypotéky na půjčku na bydlení nebo úvěrové linky na bydlení.

Jaké jsou různé typy hypoték?

Existuje několik různých typů hypoték, z nichž každý má výhody a nevýhody. Nejběžnější hypotéky jsou:

• Hypotéky s pevnou úrokovou sazbou . Tyto hypotéky nabízejí pevnou úrokovou sazbu, což znamená, že dlužníci platí stejnou měsíční sazbu po celou dobu životnosti půjčky. Většina FRM přichází v termínech 15, 20 nebo 30 let - většina hypoték s delší dobou nabízí nižší sazby, ale celkově jsou obvykle větší investicí, protože více let znamená více splácení úroků. FRM jsou spolehlivá hypotéka a nejméně riskantní investice.
• Hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM) . Tyto hypotéky nabízejí variabilní úrokové sazby, což znamená, že úroková sazba se může během splácení zvyšovat nebo snižovat v závislosti na tržních sazbách. Některé ARM mají pevnou počáteční úrokovou sazbu na prvních několik let, poté se stanou nastavitelnými. ARM jsou celkově rizikovější než FRM, protože úrokové sazby mohou v průběhu půjčky výrazně vzrůst, ale jsou stále populární, protože ARM mají často nižší úrokové sazby než FRM.

Existuje několik méně konvenčních hypoték, které jsou dobré pro konkrétní lidi nebo situace:

• Úrokové hypotéky . Ty vám umožňují platit pouze úroky - dobré pro lidi, kteří plánují prodej nemovitosti v krátkodobém horizontu a splacení hypotéky z těchto peněz.
• Hotovostní hypotéky . Umožní vám refinancovat stávající hypotéku na druhou hypotéku a odstranit rozdíl v hotovosti - někteří lidé je používají k úhradě velkých výdajů, jako jsou studentské půjčky.
• VA půjčky . Jedná se o speciální hypotéky nabízené veteránům a členům služeb.
• Půjčky FHA . Ty jsou nabízeny dlužníkům s nízkými příjmy.
• Reverzní hypotéky . Ty jsou k dispozici seniorům a umožňují vám půjčit si proti domácímu kapitálu bez daně.

Mistrovská třída

Navrženo pro vás

Online kurzy vyučované těmi největšími světovými mozky. Rozšiřte své znalosti v těchto kategoriích.

Učí ekonomii a společnost

Učí budovat módní značku

Učí investigativní žurnalistiku

Učí módní design

3 Základní součásti splátky hypotéky

Hypotéky mají tři hlavní složky:

1. Ředitel školy . Jistina je údaj, který představuje celkovou zbývající částku peněz, kterou stále dlužíte ze své půjčky. Jinými slovy, jedná se o původní částku půjčky minus platby, které jste již provedli po celou dobu trvání půjčky.
2. Zájem . Úroky z hypotéky jsou peníze navíc k jistině, které zaplatíte věřiteli výměnou za to, že vám půjčí peníze. Vaše úroková sazba se bude lišit v závislosti na roční procentní sazbě vašeho úvěru (RPSN).
3. Podmíněný účet . Podmíněné účty jsou obvykle volitelné účty, které můžete každý měsíc financovat splátkami hypotéky, abyste mohli platit za věci, jako jsou daně z nemovitosti a pojištění majitelů domů.

Co určuje sazby hypotéky?

Mysli jako profesionál

Ekonom Nobelovy ceny Paul Krugman vás naučí ekonomické teorie, které řídí historii, politiku a pomáhají vysvětlit svět kolem vás.

Zatímco hypotéky jsou většinou dobře definované a standardizované typy půjček, existuje několik faktorů, které mohou ovlivnit částky plateb, které vám budou nabídnuty:

• Velikost zálohy . Než začnete splácet měsíční splátky hypotéky, provedete zálohu. To znamená, že předem zaplatíte dohodnutou částku peněz za účelem zajištění půjčky. Větší zálohy znamenají, že investice je pro věřitele méně riskantní, takže často nabídnou lepší úrokové sazby, než když provedete malou zálohu. Pokud provedete zálohu ve výši méně než 20 procent ceny domu, budete obvykle muset zaplatit pojištění hypotéky, abyste věřitele ochránili před úpadkem: buď soukromé pojištění hypotéky (PMI), nebo pojistné na hypotéku (MIP).
• Kreditní skóre . Vaše kreditní skóre je hodnocením vaší kreditní historie, abyste zjistili, zda jste spolehlivým dlužníkem - zejména pokud máte zkušenosti s půjčováním pomocí kreditních karet a pokud splácíte své půjčky včas. Lidé s vysokým úvěrovým skóre mohou získat schválení s lepšími úrokovými sazbami u hypotečních úvěrů, zatímco lidé s nižším úvěrovým skóre mohou obdržet vyšší nabídky úrokových sazeb.
• Dluhový trh . Dluhový trh je součástí ekonomiky zabývající se půjčováním a půjčováním a kolísá se změnami v ekonomice: inflací, deflací, trhem s bydlením a fiskální a měnovou politikou přijatou vládami a centrálními bankami. I když nemůžete ovládat dluhový trh, existují finanční poradci, kteří mohou předpovědět trh a doporučit nejlepší časy nákupu.

Chcete se dozvědět více o ekonomice a podnikání?

Naučit se myslet jako ekonom vyžaduje čas a praxi. Pro nositele Nobelovy ceny Paula Krugmana není ekonomie souborem odpovědí - je to způsob, jak porozumět světu. V MasterClass o ekonomii a společnosti Paula Krugmana hovoří o principech, které formují politické a sociální otázky, včetně přístupu ke zdravotní péči, daňové debaty, globalizace a politické polarizace.

Chcete se dozvědět více o ekonomii? Výroční členství MasterClass poskytuje exkluzivní video lekce od hlavních ekonomů a stratégů, jako je Paul Krugman.